Lo que los préstamos estudiantiles y el cuidado de la salud tienen en común

Nicholas C. Anderson analiza lo que los préstamos estudiantiles y el cuidado de la salud tienen en común, y de qué manera la regulación y la destrucción de incentivos ha disparado los costes en ambos sectores. 

Artículo de Mises Institute: 

¿Cuál es la dinámica de gobierno que causa que tanto los préstamos estudiantiles como la carga de la salud huyan de nosotros?

Como economista de la salud, paso mis días trabajando con compañías increíblemente innovadoras de dispositivos médicos y biotecnología que están comercializando en el espacio de la salud. Por consiguiente, estoy obligado y soy propenso a pensar en los problemas financieros y económicos que enfrenta el campo de la medicina. Durante siete años trabajé para una red de distribución integrada y tenía un asiento en el lado del pagador y del hospital de la mesa y, por lo tanto, tenía conocimiento de cómo se hacía toda la salchicha. Durante esos mismos años, estaba cargado con una carga de préstamos estudiantiles que había cargado sobre mí durante la universidad y dos programas de maestría. La consecuencia de lo cual fue 1) una fantástica educación en neurociencia, bioimagen y negocios y 2) un pago mensual de cuatro cifras a los administradores de préstamos estudiantiles que, de no ser por la gracia de Dios, casi nos torpedeó a mi esposa y a mí mensualmente. Fuimos la encarnación de la «crisis de los préstamos estudiantiles» que se discute con tanta frecuencia en estos días. Profesionalmente, me tocó lidiar con el problema de los precios de los servicios de salud, cada vez más altos, mientras personalmente lidiaba con la forma en que mi padre pagaba $60 al trimestre cuando estaba en la universidad, donde yo prácticamente pagaba esa cantidad diaria en intereses de préstamos estudiantiles. ¿No había otra manera de obtener la notable educación que recibí, pero a una fracción del costo? ¿No hay otra manera de que un paciente reciba una colonoscopia de 30 minutos por menos de $1.500?

Te invito a ti y a tu pareja, amigos míos de toda la vida, a elegir el restaurante de tu elección en el que me comprometo a pagar el 80 por ciento de la cuenta. Usted tiene derecho a elegir el mejor lugar de 5 estrellas de la ciudad para disfrutar de una fantástica comida. No hay precio en el menú y te recuerdas que «si tengo que pensarlo, probablemente no pueda pagarlo». Entonces recuerda que yo voy a pagar el 80 por ciento de la cuenta y tú vas a por ello. La cuenta llega para ustedes dos y es un llamativo $1.500 por el cual, por supuesto, usted es responsable de $300. Me llamas en un ataque de confusión, angustia y enfermedad del corazón y me preguntas cómo pudo haber sucedido esto. Les digo que después de hacer la oferta de pagar el 80 por ciento, llamé al restaurante y les hablé de nuestro acuerdo. Ninguno de nosotros, en ese momento, estamos confundidos en cuanto a por qué el restaurante subió el precio tan dramáticamente; el servidor no funciona para mí y por lo tanto no tiene administración de ganancias y pérdidas y usted ignoraba los costos de la comida. Entonces me haces la pregunta obvia: «¿Por qué demonios llamaste al restaurante y les contaste el acuerdo? Una vez que supieran que podía pagar a cualquier precio, por supuesto, ¡subirían los cargos!»

Cuidado de la salud

Cuando el paciente llega al hospital para una amigdalectomía, uno de los procedimientos más sencillos que conoce la medicina, desconoce los costos, los cargos y el talento necesario para realizar la tarea. En 1924, Roald Dahl, para que conste, le fueron extirpadas sin anestesia y regresó a casa sosteniendo una paleta de helado. A mi padre le quitaron las suyas en 1945 a un costo de $10 por un viejo y tembloroso médico en Center Street en Provo, sin que se le pidiera ni aceptara un seguro. A nuestro hijo le quitaron las suyas en 2013 y la factura fue de 3.500 dólares. Mi esposa y yo no sabíamos el precio y si lo hubiéramos sabido probablemente no nos habría importado, el seguro iba a cubrir la mayor parte de la cuenta de todos modos. ¿Por qué una mamografía es tan cara? La compresión mamaria y la mamografía digital en 2-D, de campo completo, podrían hacerse detrás de una cortina en un 7-Eleven por $5 con la imagen evaluada por un radiólogo en la India por $10. Más bien lo hace un radiólogo indio en Salt Lake City en un hospital metropolitano por $200. La razón es que el radiólogo no trabaja para la compañía de seguros, ellos trabajan para el hospital así como el servidor del restaurante no trabajaba para mí, ellos trabajan para el restaurante. Antes de que la mujer se presentara para su mamografía, la aseguradora ya le había dicho al radiólogo que la factura estaría cubierta. En pocas palabras, si los médicos trabajaran para Aetna, Cigna o BCBS (el «pagador») en lugar de trabajar para el hospital, cuyos incentivos se basan en el tratamiento de los enfermos, se rectificarían innumerables perversidades de la asistencia sanitaria moderna. Ningún médico debe trabajar en el Hospital Saint Marks. Los miembros de Aetna deben ser tratados por los médicos de Aetna en los hospitales de Aetna, no por los «médicos de Saint Marks», que son reembolsados posteriormente por Aetna.

Préstamos para estudiantes

Cuando me gradué de la Escuela Secundaria Mountain View en Utah y fui a la universidad con mi diploma, llegué a la Universidad de Purdue listo para aprender neurociencia conductual. El problema era que Sallie-Mae (ahora Navient) ya había visitado la escuela y les había dicho que podía pagar a cualquier precio. Ahora hay poco espacio, si es que hay alguno, para la negociación. En el mejor de los casos, estaba adecuadamente entrenado, con mi diploma de bachillerato expedido por el gobierno, para hacer poco más que cortar el césped o limpiar la cristalería en un laboratorio. Sin embargo, como Sallie-Mae me había adelantado y les había dicho a los profesores, que trabajan para la universidad en lugar de trabajar para el administrador de préstamos estudiantiles, que me cubrirían, hicieron lo que hicieron el restaurante y el hospital en los ejemplos anteriores y aceptaron la oferta de Sallie-Mae. Los préstamos estudiantiles, en efecto, son seguros estudiantiles donde la cuenta es pagada en su totalidad por el pagador (Navient) y la prima es pagada al graduarse.

Cuando el usuario no es el pagador principal, se produce una desalineación de los incentivos. Si usted fuera el director financiero de este hipotético «St. Marks Hospital» y un pagador le dijera que pagaría el 80 por ciento de la factura, ¿qué haría usted? Los aceptarías en el trato. Si usted fuera el director financiero de una universidad sabiendo que miles de niños iban a aparecer en agosto y que podían pagar a cualquier precio, usted haría lo que los hospitales hacen y cobraría todo lo que quisiera. Ningún médico quiere trabajar para Aetna y ningún profesor quiere trabajar para Navient, sino desgastar los bordados de «St. Marks» y «Purdue» y reeditar los uniformes médicos y las chaquetas de tweed con «Aetna» y «Navient» para que los inscritos reajusten los incentivos y los costes disminuyan posteriormente.